Längst nicht jeder arbeitet bis zur Rente. Etwa jeder dritte Arbeiter und jeder vierte Angestellte scheiden vorher gesundheitsbedingt aus. Als besten Schutz für solche Fälle empfiehlt die Stiftung Warentest eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), die im Leistungsfall eine vertraglich vereinbarte Rente zahlt. Doch längst nicht jeder erhält guten, bezahlbaren Schutz. Gerade Menschen, die stark körperlich arbeiten wie viele Handwerker und Menschen mit Vorerkrankungen, haben es schwer.
Alternativen zur BU
Der Versicherungsmarkt bietet einige Alternativen, um Invalidität finanziell abzusichern. Für ihre August-Ausgabe untersucht die Zeitschrift „Finanztest“ die Grundfähigkeitsversicherung, die auf dem deutschen Markt immer häufiger angeboten wird. Diese Versicherungsvariante ist kompliziert und für Laien nur schwer zu durchschauen. „Finanztest“ nennt die Vor- und Nachteile, sagt, was sie leistet, welche Angebote sich lohnen und wie man zu einem guten Vertrag kommt.
Grundfähigkeitsschutz
Grundfähigkeitspolicen bieten Schutz für den Verlust wichtiger Fähigkeiten und Fertigkeiten wie Sehen, Hören, Knien oder den Gebrauch der Hände. Gehen die vertraglich festgelegten Fähigkeiten über einen bestimmten Zeitraum verloren, erhalten die Versicherten eine Rente – unabhängig davon, ob sie noch arbeiten können oder nicht. Ein Nachteil ist, dass die Versicherung nicht leistet, wenn die Invalidität aus einem nicht versicherten Grund eintritt.
Fazit der Finanztester: Vor allem für körperlich Tätige kann die Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative zum Berufsunfähigkeitsschutz sein. Sie zahlen oft niedrigere Versicherungsbeiträge und können so unter Umständen eine höhere Rente vereinbaren.
Funktionsinvalidität
Wer keine Grundfähigkeitsversicherung bekommt, kann eventuell auf einen Funktionsinvaliditätsschutz ausweichen. Policen dieser Versicherungsvariante leisten teils auch bei Unfällen und bei schweren Erkrankungen. Allerdings sind die Hürden, um Leistungen zu erhalten, bei der Funktionsinvaliditätsversicherung in der Regel deutlich höher als bei der Grundfähigkeitsversicherung. So muss ein Versicherter etwa mehrere motorische Grundfähigkeiten verlieren, ehe der Leistungsfall eintritt. Außerdem müssen die gesundheitlichen Beeinträchtigungen erheblich und irreversibel sein sowie voraussichtlich mindestens drei Jahre anhalten.
Die richtige Police
Entscheidend ist, dass sich Kunden vor dem Abschluss Gedanken machen, welche Fähigkeiten und Fertigkeiten sie genau für ihren Beruf brauchen und die genauen Vertragsbedingungen prüfen. Wissen sollte man, dass die Versicherer individuell festlegen, was Begriffe wie „Sitzen“ oder „Verlust der geistigen Leistungsfähigkeit“ bedeuten. So gibt es beispielsweise bei der Grundfähigkeitsversicherung kaum allgemeingültige Standards: In dem Test definiert ein Versicherer die Grundfähigkeit „Hände gebrauchen“ mit „Offene Flasche mit Schraubverschluss schließen und öffnen oder Schraube in gedübeltes Loch hinein- und herausdrehen“, andere auch mit „Schreibstift benutzen oder Tastatur bedienen“ und weiteren Fähigkeiten. Für Handwerker könnte die erste Police die richtige Wahl sein, für Büroangestellte die zweite. Wichtig ist, dass sich Verbraucher bei der Suche nach einer Police Zeit nehmen und eventuell Rat bei Verbraucherzentralen, unabhängigen Versicherungsberatern und -maklern holen.
Tipps der Experten
Erste Wahl: Wer den Verlust der Arbeitskraft finanziell absichern will, sollte möglichst eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. „Holen Sie mehrere Angebote ein“, raten die Experten von „Finanztest“.
Die Alternativen: „Mit einer Grundfähigkeitsversicherung können Sie zumindest einen Teil der Invaliditätsrisiken versichern“, so die Tester. Guten Schutz zu einem guten Preis bietet der Tarif Premium Grundfähigkeitsschutz der Canada Life. Ebenfalls empfehlenswert sind laut „Finanztest“ die etwas teureren Tarife Körperschutzpolice E230 der Allianz und SI Work Life Komfort-Plus der Signal Iduna. Bei den Funktionsinvaliditätspolicen bieten der Opti5Rente PremiumSchutz und der Opti5Rente Top-Schutz der Barmenia mit altersunabhängigen Beiträgen gute Konditionen.