Für größere Ausgaben, zum Beispiel den altersgerechten Hausumbau, brauchen Senioren oft einen Kredit. Doch das ist mit zunehmendem Alter nicht so einfach. © Christin Klose/dpa
Der altersgerechte Umbau des Eigenheims steht an oder etwa der Kauf eines neuen Fahrzeugs. Bei solchen oder anderen großen Vorhaben kann ein Darlehen notwendig werden. Doch immer wieder kommt es vor, dass Geldinstitute sich damit schwertun, Menschen im Alter von über 55 Jahren ein Darlehen zu gewähren. „Banken wollen auf Nummer sicher gehen, dass Ältere Kredite möglichst zu Lebzeiten zurückzahlen, um das Ausfallrisiko zu minimieren“, sagt Markus Latta vom Verbraucherservice Bayern.
Zwar geht nach dem Tod des Kreditnehmers das Darlehen automatisch auf die Erben über. Bilden diese eine Erbengemeinschaft, sind langwierige Streitigkeiten über den Nachlass aber nicht ausgeschlossen. In dieser Phase kann es vorkommen, dass Zins- und Tilgungszahlungen an die Bank ins Stocken geraten.
Hinzu kommt: Steht jemand unmittelbar vor dem Ruhestand oder ist sie bereits im Ruhestand, sind Banken ebenfalls skeptisch. „Der Ruhestand ist für viele Banken ein unkalkulierbarer Faktor“, so Latta. Zudem steige mit zunehmendem Alter das Pflegerisiko. Im Pflegefall schnellen zumeist die monatlichen Ausgaben in die Höhe. Aussichtslos ist es aber nicht, dass Ältere an einen Kredit kommen. So geht man am besten vor – 7 Tipps:
■ 1: Schufa-Auskunft
Wenn Ältere erwägen, einen Kredit aufzunehmen, sollten sie als Erstes eine Schufa-Auskunft einholen, rät Markus Latta. So können sie die eigene Bonität prüfen, Fehler bei den gespeicherten Daten aufdecken und so unnötige Kreditablehnungen vermeiden.
■ 2. Hausbank
„Anlaufstelle für Ältere, die sich für einen Kredit interessieren, sollte möglichst die Hausbank sein“, sagt Jörg Buschan, Syndikusrechtsanwalt und Experte für Kreditrecht beim Bundesverband deutscher Banken. Schließlich kennt die Hausbank die finanzielle Situation eines Kunden bereits und kann ihn oder sie entsprechend beraten. Aus Sicht von Buschan gibt es auch für Ältere durchaus realistische Chancen, an ein Darlehen zu kommen. „Entscheidend ist immer die Kreditwürdigkeit im Einzelfall“, so der Kreditrechtsexperte. Bei einem stabilen Einkommen, ob nun Gehalt oder Rente, sowie vorhandenen Vermögenswerten – wie beispielsweise einer Immobilie – gebe es keinen Grund, einer älteren Person ein Darlehen zu verweigern.
■ 3. Vergleichen
Doch die Hausbank sollte nicht einzige Anlaufstelle bleiben. Jörg Buschan empfiehlt, auch Angebote von anderen Geldinstituten einzuholen. So können Ältere im Idealfall herausfinden, welche Bank die für sie günstigeren Konditionen hat.
■ 4. Kurze Laufzeit
Wer als älterer Mensch mit einer Bank über einen Kredit verhandelt, sollte von sich aus möglichst kurze Laufzeiten und hohe Tilgungsraten anbieten. Damit steigen laut Markus Latta oft die Chancen für eine Kreditzusage – vorausgesetzt, bei dem Kreditnehmenden sind neben einem stabilen Einkommen auch Vermögenswerte oder Bürgschaften kreditwürdiger Drittpersonen vorhanden.
■ 5. Kreditmakler
Zeichnet sich ab, dass die Suche nach einer kreditgebenden Bank schwierig ist, können sich Ältere auch an Kreditmakler wenden. „Solche Makler arbeiten mit Banken zusammen und bringen Kreditsuchende und Kreditgebende gezielt zusammen“, sagt Markus Latta. Häufig fänden Kreditmakler auch für schwierigere Fälle Lösungen mit attraktiven Konditionen. „Für Suchende fallen keine Kosten an“, so Latta. Kreditmakler bekommen bei erfolgreicher Vermittlung von den Banken eine Provision.
■ 6. Vorsicht bei Versicherungen
Eine Restschuldversicherung soll Darlehensraten bei Tod, unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit weiterzahlen. „Der gleichzeitige Abschluss von Krediten und Restschuldversicherungen ist seit Anfang 2025 unzulässig“, sagt Buschan. Es gibt eine gesetzlich verpflichtende Wartefrist von sieben Tagen zwischen der Kreditvergabe und dem Abschluss der Police. Damit sollen Verbraucher vor unüberlegten Abschlüssen geschützt sein. Zudem gilt nach Versicherungsabschluss ein 14-tägiges Widerrufsrecht.
Verbraucherschützer Latta sieht Restschuldversicherungen kritisch. Sie seien teuer und oft enthielten die Verträge Altersgrenzen. „Kreditnehmende sollten prüfen, ob ihre Restschuld nicht bereits anderweitig ausreichend abgesichert ist“, so Latta. Dazu können neben einer bestehenden Risikolebensversicherung auch Sparverträge dienen.
■ 7. Beschwerde einlegen
Wer es im Alter erlebt, dass eine Bank einen Kredit trotz ausreichendem Einkommen und Sicherheiten ablehnt, kann sich wegen des Verdachts auf Altersdiskriminierung beschweren. „Eine erste Anlaufstelle ist die Beschwerdestelle der jeweiligen Bank“, sagt Buschan. Für private Banken gibt es zudem darüber hinaus den Bankenombudsmann als unabhängige Schlichtungsstelle. Auch bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) gibt es eine Beschwerdestelle. Weitere Absprechpartner bei einem Verdacht auf Altersdiskriminierung können sein: