Wer seine Immobilie mit fremdem Geld finanziert, landet meist beim Hypothekendarlehen. Was viele nicht wissen: Es gibt zahlreiche Alternativen, die oft auch besser auf die individuellen Bedürfnisse und die aktuelle Marktsituation passen.
• Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag verbindet den Aufbau von Eigenkapital mit günstigen Darlehenszinsen. Zunächst wird durch regelmäßiges Sparen ein Teil der vereinbarten Bausparsumme angespart. Nach Erreichen eines Mindestguthabens kann der Restbetrag als Darlehen in Anspruch genommen werden. Die Zinsen stehen von Beginn an fest.
• Förderungen
Staatliche Institutionen wie die KfW oder das BAFA bieten zinsgünstige Kredite und Zuschüsse an, die Bauherren finanziell entlasten. Auch Länder, Kommunen und Energieversorger halten Fördermittel bereit. Diese Programme sind meist an bestimmte Bedingungen wie energetische Standards oder Wohnraummodernisierung gebunden.
• Forward-Darlehen
Bei dieser besonderen Form eines Hypothekendarlehens werden die Zinskonditionen bereits frühzeitig vereinbart, die Auszahlung des Darlehens erfolgt aber erst nach Ablauf der Forward-Periode, die bis zu 60 Monate betragen kann. Einmal ausgezahlt ist das Forward-Darlehen genauso zu bedienen wie ein normaler Immobilienkredit. Forward-Vereinbarungen dienen dazu, sich gegen steigende Zinsen abzusichern. Diese Zinssicherheit hat einen Preis in Form eines Zinsaufschlags (Agio). Der Zinssatz ist also etwas höher als bei einem sofort aufgenommenen vergleichbaren Haus- oder Baukredit. Steigen die Zinsen allerdings nicht oder nicht in einem Umfang, der die Mehrkosten durch das Agio abdeckt, kann die Forward-Finanzierung auch nach hinten losgehen.
• Variable Darlehen
Anders als bei Hypothekendarlehen mit Zinsbindung passt sich der Zinssatz bei variablen Darlehen regelmäßig dem Markt an. Diese Darlehen sind flexibel und können oft ohne Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt oder in eine langfristige Finanzierung umgewandelt werden.
• Ratenkredite
Für Modernisierungen oder Umbauten bieten sich Ratenkredite an. Sie sind nicht grundpfandrechtlich besichert, sondern abhängig von der Bonität des Kreditnehmers. Die Kreditbeträge sind in der Regel niedriger als bei Hypothekendarlehen, die Laufzeiten kürzer. Ck